노후준비의 원칙

 

우리나라 평균퇴직 연령이 49세 입니다.

이후 백세까지 살아 가려면 철저한 준비가 필요 합니다.

그런데 OECD 국가 중 노인빈곤율은 1위입니다.

 

60세 이후 빈곤해지는 원인과 노후를 망치는 5가지 함정을 분석하고,

이를 통해 균형 잡힌 노후 준비 방법을 정리 해 보았습니다.

 

첫째, 과신은 막연한 낙관으로 현실적인 준비를 소홀히 하게 만듭니다.

둘째, 과욕은 자녀 교육 및 결혼 비용에 과도하게 투자하여 노후 자금을 부족하게 만듭니다.

셋째, 과소는 저금리, 저성장 시대에 충분한 노후 자금을 확보하지 못하게 합니다.

넷째, 과다는 부동산에 자산이 편중되어 현금 확보의 어려움을 초래합니다.

마지막으로 과장은 조기 퇴직 후 예상보다 긴 노후 기간에 대비하지 못하게 합니다.

따라서, 자산 배분과 지속적인 수입 확보를 통해 균형 잡힌 노후를 준비하는 것이 중요합니다.

 

1. 🌟 노후 빈곤의 첫 번째 원인: 과신과 그 위험성

• 우리나라 65세 이상 노인의 빈곤율은 38.2%로, 직장 생활을 할 때 빈곤층이 아니었던 사람들도 노후에 빈곤층이 된다.
• NH 투자 증권의 '시대 행복 리포트'에 따르면 노후를 망치는 다섯 가지 이유 중 첫 번째는 '과신'으로, 자신의 미래에 대한 지나친 믿음을 경계해야 한다 
• 상담 받은 50대 중반 남성의 사례를 통해, 자신이 음식점을 평생 운영할 수 있을 것이라는 과신이 건강 문제로 인해 현실을 직시하게 된 사례를 소개하고 있다 
• 국미연금 하나만 믿고 있는 경우가 대부분이며, 많은 사람들이 나중에 어떻게든 될 것이라는 막연한 생각을 하지만, 현실은 매우 위험하다 
• 노후 빈곤에서 벗어나기 위해서는 '과신'을 버리고 현실을 직시하는 것이 중요하다 

2. 📉 자녀 교육 및 결혼비용이 노후에 미치는 영향

• 은퇴 전 자금 목표를 1년 또는 2년 단위로 설정하여 관리해야 한다. 
• 지나친 자녀 교육비 및 결혼 비용 지출이 노후 준비에 악영향을 미친다. 
• 예를 들어, 한 후배는 자녀 교육비로 연봉의 절반 이상을 지출했고, 결과적으로 노후 자금이 부족하게 되었다. 
• 40대 소비 지출에서 교육비 비율이 가장 크며, 50대 중반에는 결혼 비용이 큰 부담으로 작용한다. 
• 60대가 되면 빈곤율이 급상승하며, 이는 직장 퇴직 후 소득 감소와 관련이 있다. 

3. 🔍 노후 준비의 과소평가 문제

• 저소득, 저성장, 저금리와 부족한 복지 수준이 노후 준비를 어렵게 만든다 
• 한 여성은 15년 간 모은 1억 5천만 원으로 노후를 준비했으나, 이를 과소평가했다고 전해진다 
• 15년 전에는 이 금액으로 매달 60만 원의 이자를 받을 수 있었으나, 현재는 약 30만 원으로 감소해 생활이 어려워진 상황이다 
• 그녀는 현재 건물 청소 일을 하고 있으나, 몸이 좋지 않아 더 이상 일하기 힘든 상태임 
• 집의 시가가 3억 원 넘는 빌라에 살고 있어, 주택 연금에 가입하여 월 100만 원의 추가 소득을 확보할 수 있게 되었다 

4. 💰 부동산 몰빵의 위험성 및 대처 방법

• 부부 자산에서 부동산이 차지하는 비율이 92%에 달하였지만, 갑작스러운 사고로 인해 현금 유동성 부족 문제가 발생했다 
• 60세 이상 가구의 경우, 전체 자산의 80% 이상이 부동산으로 구성되고 있어 현금 필요 시 즉시 활용하기 어려운 상황이다 
• 은퇴 후 현금 흐름을 확보하기 위해서는 주택 연금 가입이나 다운사이징 등의 방법으로 부동산을 현금화해야 한다 
• 자산 구성 시 부동산에만 집중하기보다는 금융 자산도 일정 비율로 투자해야 하며, 이를 통해 자산 포트폴리오를 다각화할 필요가 있다 
• 이러한 계획이 없다면, 예기치 못한 상황에서 고금리 대출 등으로 어려움을 겪을 수 있다 

5. 📉 노후 자금 준비의 실태와 함정들

• 53세에 희망 퇴직 후 3억의 퇴직금을 투자했으나 3년 만에 모두 잃었다고 한다.
• 퇴직 후 생긴 의료비와 자녀의 결혼 비용으로 인해 노후 자금이 5년 만에 소진되었다고 보고된다. 
• 한국의 평균 퇴직 연령은 49세로, 100세 시대에 은퇴자의 삶이 길어질 수밖에 없다는 점이 강조된다.
• 일을 지속하면 은퇴 기간이 단축되어 필요한 노후 자금도 줄어드는 경향이 있다고 언급된다.
• 노후 준비의 핵심은 균형 유지, 즉 지나친 기대와 욕심을 경계하는 것이라는 메시지가 전달된다.